Pentru românii care au credite calculate în funcție de IRCC, veștile nu sunt tocmai bune. Începând cu luna octombrie, ei vor plăti rate bancare mai mari. Noul indice va crește din nou și va trece de 4%.
Deja clienții cu împrumuturi bancare mai vechi plătesc rate aproape duble față de 2021.
Ce poți face pentru a reduce ratele
Printre soluțiile specialiștilor în finanțe se numără și trecerea la IRCC, noul indice în functie de care sunt calculate creditele bancare din 2019 incoace.
Începând cu luna octombrie, IRCC va ajunge la 4%, prin urmare mulți se întreabă dacă mai este o idee bună acum să facă această trecere. Potrivit unei analize PRO Tv, IRCC rămâne sub ROBOR pentru o perioadă, indice ROBOR care s-a menţinut în ultimele săptămâni undeva la 8%. Mai mult, este de aşteptat ca IRCC să mai crească, iar din ianuarie ar urma să treacă de 6%.
O soluție pentru a reduce ratele ar fi refinanțarea creditului. Ce înseamnă asta? Stingerea creditului actual cu un nou împrumut, în alte condiții. Poate cu o dobândă mai mică, la altă bancă sau chiar cu dobândă fixă. Totuși, ar fi un pic cam târziu acum pentru varianta asta întrucât băncile au scumpit și creditele cu dobândă fixă, deci nu ar fi un mare câștig financiar, dar ar aduce, totuși, un plus de liniște – pentru o perioadă, vom ști ce rate avem, fără noi creșteri.
Și refinanțarea în euro poate fi o soluție (dobânzile pentru creditele în euro sunt încă mai mici), dar finanțiștii se așteaptă să crească și acestea, deci e clar vă vor fi riscuri. Poate fi o soluție pentru un an, doi, cât se mai stabilizează dobânzile. Rata ar fi acum la jumătate – 1.150 de lei, față de 2.300, cât este acum o rată calculată în funcție de ROBOR. Ulterior, se poate face din nou refinanțare.
- Atenție, însă, acest pas implică și alte costuri – pentru documente, notar, evaluare și așa mai departe! La fel de important: nu vorbim despre o soluție potrivită tuturor. Pentru că este nevoie ca rata să nu fie mai mare de 20% din venit, deci pentru acest exemplu este nevoie de un salariu de aproximativ 5.500 de lei.
Plățile anticipate sunt de preferat
Indiferent de varianta aleasă, este foarte important ca persoanele cu credite bancare să aibă în vedere că, pentru reducerea măcar temporară a ratelor, niște plăți anticipate ar fi binevenite, mai spune sursa citată.
Exemplu de calcul. La un credit de 250.000 de lei, la început plătim mai puțin din principal, adică din suma împrumutată, și mai mult dobândă. În acest caz, la prima rată avem 350 de lei principal și dobânda 850 de lei (calculată la 4%). Dacă dobânda crește la 6%, și rata crește la 1.500 de lei, dar ce nu știe toată lumea este că atunci când dobânzile cresc, principalul scade la 250 de lei și crește dobânda. Putem profita de acest lucru, pentru că atunci când achităm suplimentar, pe lângă rată, să zicem 250 de lei, dispare toată această dobândă de 1.250 de lei!
Și tot așa – pe măsură ce dobânda crește, crește și rata, dar scade principalul! În situația asta, dacă plătim în plus 110 lei, cât este principalul, dispare toată dobânda de peste 2.000 de lei! Și scurtăm creditul cu câte o lună la fiecare plată. Sfatul specialiștilor este să facem aceste plăți a doua zi după scadență (nu există comisioane!) și să cerem credit cu reducerea perioadei, nu cu reducerea ratei!
„Asta e o greșeală pe care o fac multe persoane, mai ales în momentul în care îți cresc ratele, începi să fii sufocat de plățile astea lunare, și atunci dacă ai ceva bani, ai primit un comision, un bonus, tentația și greșeala este să te duci să faci o plată, să îți mai scadă rata, pentru că nu poți să mai reziști. Dacă eu mă duc la bancă să fac o plată anticipată cu reducerea raţei, bancă o să îmi ia banii, o să împartă la 300 și ceva de rate cât am eu aici și o să observ că rata mea a scăzut cu 5 lei. Nu am obținut niciun beneficiu. Ca să îmi scadă rata cu 100 de lei, ar trebui să fac o plată de cel puțin 17.000 de lei. Atât de mare ar trebui să fie efortul ca să îmi reducă rata cu 100 de lei. Și atunci când cerem cu reducerea perioadei, plata merge doar către principal, creditul se scurtează” – Adrian Asoltanie, trainer de educație financiară.
